El mercado de seguros canaliza sus productos a familias que tienen un ingreso anualizado, en términos netos, superior a 120 mil pesos. Esto quiere decir que el ingreso mensual debe ser por lo menos de 10 mil pesos, y apenas alcanza para contratar una póliza anual de automóvil.

Dependiendo del ingreso mensual familiar, se deberá disponer entre 8% y 12% para adquirir de una a cuatro pólizas de seguro. Por ejemplo, una familia con un ingreso de 360 mil pesos al año, podría pagar pólizas de seguros hasta por 43 mil 200 pesos.

Si se considera que el precio promedio de una póliza anual de un automóvil mediano, seminuevo, es de 7 mil pesos; una póliza para cuatro personas (padre, madre y dos hijos) de gastos médicos mayores cuesta en promedio 22 mil pesos; es posible contratar una póliza de vida, para los estudios de los hijos o para la casa y sus contenidos.

Cuando el ingreso no es suficiente o cuando se tienen compromisos de pago prioritarios, lo ideal es jerarquizar los seguros que pudiera necesitar. El orden de importancia puede variar, sobretodo en aquellas familias que cuenta con un seguro como prestación de empleo, sin embargo los especialistas sugieren en primer lugar un seguro de gastos médicos mayores, seguido por el de automóviles, vida o para estudios profesionales y por último el de casa y contenidos.

Curiosamente el precio de las pólizas disminuyen en el mismo orden, la más costosa es la de gastos médicos y la menos cara la de casa.

Gastos Médicos

Una póliza de este tipo representa un fuerte desembolso por el monto de los precios, pero ciertas circunstancias (accidente o enfermedad larga) protege el patrimonio y al flujo regular de ingresos y gastos de la familia.

Las alternativas son extensas, las diferentes compañías de seguros ofrecen diferentes planes. A esta oferta se suman los seguros médicos que algunos bancos han diseñado conjuntamente con los proveedores de servicios relacionados.

Una de sus ventajas es que se puede ajustar el precio final de la póliza mediante los montos o porcentajes de deducible y coaseguro que se contraten.

Para evaluar la compra de esta póliza, se sugiere tomar en cuenta que una enfermedad puede costar millones de pesos y que generalmente nadie está preparado para hacer frente a este tipo de gastos.

A la hora de cotizar vale la pena definir con el asesor de seguros, el perfil de la familia para ajustar el precio hacia abajo. Además de evaluar los servicios adicionales que ofrecen las aseguradoras: ambulancia área y terrestre, descuentos en farmacias y laboratorios, clínicas de atención preventiva, atención médica especializada las 24 horas del día (servicio telefónico de referencia).

Las familias que cuentan con una póliza de gastos médicos, deben saber que la suma asegurada que se contrata es el límite que se marca para cada miembro asegurado.

Esto quiere decir que si la suma asegurada es de un millón de pesos, en caso de un accidente familiar esta suma se aplica por el número de personas incluidas en la póliza.

Automóviles

Los precios de las pólizas cambian de acuerdo al modelo y características particulares de cada vehículo. Adicionalmente la tendencia actual es un ajuste de precio con relación al conductor.

Con la entrada de empresas especializadas en seguros de automóviles, ahora se toma en cuenta la edad, el sexo, el domicilio, la actividad, entre otras características, de la persona que utiliza el auto asegurado para ofrecer un precio diferente.

Estos seguros protegen en dos aspectos. Estadísticamente hay dos riesgos: delito por responsabilidad civil y la posibilidad de un robo total o parcial.

Cuando roban un automóvil que no está asegurado, el propietario sufre una lesión en su patrimonio y a su presupuesto en general.

Vida y educación

Existen los seguros de vida universales o dótales, regresan cierta suma en caso de que el asegurado sobreviva, su precio es alto. La opción en cuanto a reducir el costo es un seguro de vida temporal, que se paga año tras año, no reembolsa ninguna cantidad.

Los asesores recomiendan empezar con un seguro de vida temporal y en la medida de que el ingreso lo permita adquirir un programa dotal, que a la vez puede servir como parte de un fondo de retiro para el asegurado.

El precio de una póliza de vida depende de la edad del asegurado, si fuma o no, y de su sexo.

Un producto que puede ofrecer dos protecciones combinadas es el seguro de estudios profesionales para los hijos, el esquema ofrece un seguro de vida alternativo en el caso de que el padre o titular de la póliza muera antes de que el asegurado (menores de 18 años) cumpla la mayoría de edad.

Las aseguradoras grandes ofrecen esquemas en base a las edades de los hijos y las universidades que se prevé puedan asistir en el futuro. Cuando se tienen un presupuesto limitado y dos o más hijos, se sugiere un seguro que ofrezca módulos y así reducir el precio del seguro para cada hijo.

Hay quienes prefieren asegurar al hijo menor o en su defecto a los varones, sin embargo esta decisión es de cada padre de familia.

Vale la pena preguntar por las pólizas que ofrecen protección de vida para ambos padres, el precio no varía mucho en relación al esquema normal (un sólo padre queda asegurado en caso de muerte) y de alguna manera se asegura que el cónyuge no tendrá problemas para financiar el nivel de gastos normales de la familia en caso de la muerte del que provee la mayor cantidad de ingresos.

Casa y Contenidos

En orden de importancia familiar suele ser la última póliza en que se piensa, sin embargo el precio resulta bajo en relación con las garantías que ofrece.

No tan sólo protege la construcción de la propiedad como tal (cimientos, materiales y acabados), este tipo de pólizas cubren en caso de robo, desde los electrodomésticos hasta obras de arte y joyas.

Un valor agregado en su cobertura, es el seguro que se asigna en caso de que un miembro de la familia rompa o deteriore, artículos, vidrios, espejos o piezas especiales en una casa ajena.

Se puede incluir en la póliza la cobertura de accidentes de terceras personas al interior de la casa asegurada. Por ejemplo, una caída de una persona que está de visita, incluso la mordedura de un perro, entre otros

Los asesores de seguros, por lo general, promueven poco los seguros de casas y contenidos por el bajo ingreso que les representa en su volumen de vetas y a su vez en su ingreso total.