Hoy las políticas para otorgar créditos son más formales y claras. La autoridad emitió disposiciones regulatorias que protegen a los dos lados de la moneda: clientes e instituciones.

?Considero que dibujaron muy bien la cancha del crédito, de un lado los clientes y del otro las instituciones financieras. Se creó la administración integral de riesgos en los bancos. Por eso la oferta que hacemos incluye más certidumbre, el cliente no está expuesto a la volatilidad de las tasas de interés?, explica Ricardo García Conde, directivo de Scotiabank Inverlat.

Incluso, agrega, si optan por las tasas de interés variables siempre hay un tope. Las mensualidades son fijas o preestablecidas. Los clientes saben cuánto van a pagar en cada mes de su plazo.

?Los hipotecarios cuentan con diversos seguros. En los últimos años nació el seguro de desempleo, que es muy apreciado por los clientes. Nosotros ofrecemos un seguros para empleados temporales?.

Entre los cambios fundamentales a diez años de distancia de la crisis crediticia posterior a la devaluación de 1994, las instituciones financieras trabajan con diferentes herramientas. Realizan una medición más exacta de los niveles de endeudamiento, para identificar cuánto debe un cliente potencial y cuánto puede pagar adicionalmente.

?Lo que buscamos es que el cliente tenga la liquidez suficiente para pagar sus créditos?, dice García Conde.

Paso a pasito

Tras haber cerrado la llave del crédito, a partir del 2000 empezaron a surgir nuevos esquemas de financiamiento hipotecario. Gradualmente se redujo el monto del enganche que se solicitaba, del 50% al 35%.

Actualmente el enganche promedio se ubica en 20% del valor de la propiedad que se busca adquirir. Algunas instituciones tienen 15 y 10% de enganche. El pago por mil está cerca al que se solicitaba antes de 1995, que era de 10 pesos por cada mil de crédito. Las tasas de interés en su mayoría son fijas.

¿Cuál es la realidad de los créditos a diez años de distancia?

Creo que hay una apreciación de estabilidad, hemos visto que las tasas subieron recientemente pero ya no son los sobresaltos del pasado.

En general las instituciones aprecian estabilidad. Además, hay que tomar en cuenta que estuvimos varios años sin créditos y si volteamos a nuestros socios del Tratado de Libre Comercio, en esos países es muy raro que alguien compre un automóvil de contado.

Para ellos el crédito es un instrumento muy generalizado. Si lo traducimos a que hay instituciones financieras internacionales presentes en México y perspectivas de estabilidad, las condiciones de crédito se abren.

¿Estamos ante una nueva oferta de crédito agresiva?

Es muy diferente a la que había en el 94. Tenemos el Buró de Crédito, tecnologías que nos permiten con más precisión predecir el riesgo de incumplimiento de un cliente, podemos saber cuál es la probabilidad de no pago de un persona en cualquier momento.

Una cosa es que hagas tu publicidad, promoción y campaña; y que por otro lado estemos vigilando a quién se le otorga el crédito. Definitivamente es muy diferente al 94.

¿Qué debemos rescatar, qué beneficio se obtuvo?

Con el Buró de Crédito pudimos abaratar el costo del financiamiento. Hoy estamos aplicando prácticas de nivel internacional para otorgar el crédito.

Hay un cambio muy grande de ambos lados. Los clientes que veíamos en 1994 pedían lo máximo que se les pudiera prestar, al máximo plazo posible y con el pago mensual más bajo posible. Hoy los clientes son mucho más conservadores.

Si bien nuestra política es financiar hasta el 80% del valor de la vivienda, la verdad es que el aforo promedio anda en 60%. Hay mayor cultura financiera. Los clientes son muy cuidadosos respecto a los términos del contrato, es muy sensible a los términos del pago anticipado, a no tener un certidumbre del manejo de su crédito.

También en diez años se ha incorporado una nueva generación que a lo mejor estaba todavía estudiando y no vivieron tan cerca la crisis de 1994, es una generación más conservadora buscan plazos menores, tasa fija, plazo corto. Eso nos habla de un cliente más informado, más consciente del valor que tiene la historia crediticia.

¿Y del lado de las instituciones financieras?

Hemos incorporado prácticas de clase mundial. En general las políticas de crédito, la formalidad, la partición de funciones. Unos venden y otros aprueban (ya no son los mismos) antes podían ser los mismos, sabemos que tiene que haber separación de funciones entre quien aprueba, quien vende y quien instrumenta el crédito.

Todos los bancos tenemos una mesa de control que valida que el crédito se instrumente en la condiciones que fue autorizado por alguien distinto a quien vendió. Además tenemos una entidad que maneja la administración central de riesgos, no sólo los crediticios sino los de mercado, los operativos, los legales y los reputacionales.

¿Podemos repetir el 1994?

Si nosotros tenemos la expectativa de que pudiera haber algo en ese sentido no estaríamos abiertos. De hecho, en Scotiabank Inverlat, tuvimos un producto con una tasa de 9.9% que retiramos cuando empezamos a ver que se subía la tasa. Hoy estamos al 12.9% pero no es una tasa puesta de manera casual, atrás hay una tesorería, una administración de riesgos, una cobertura, hay límites de concentración de productos, de tasas.

Yo creo que aprendimos de la manera dura, difícil. Pero aprendimos bien, tanto el mercado, las personas y los bancos. No debemos perder de vista que en los países desarrollados el crédito es una manera de generar riqueza. Un crédito bien utilizado te genera bienestar y plusvalía, finaliza García Conde.

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